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1 abril 2019

Empréstimo consignado: entenda melhor o que é

O que é empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma categoria de empréstimos pessoais em que as entidades financeiras, geralmente os bancos, emprestam dinheiro para quem está trabalhando e possui contrato com carteira assinada, é funcionário público ou beneficiário do INSS – no caso, aposentados e pensionistas.
O empréstimo consignado é uma forma simples e segura para se obter crédito, geralmente mais barata do que outras opções disponíveis, como o cheque especial e cartão de crédito. Conheça mais sobre como o crédito consignado funciona, quais as taxas de juros, quem pode solicitá-lo e suas vantagens e desvantagens.

Entenda o que é o empréstimo consignado, quem pode solicitá-lo e quais as vantagens e desvantagens

Como funciona?

O valor que será concedido de empréstimo, assim como em outros casos, está diretamente ligado à sua renda. Entretanto, o diferencial é que os valores das parcelas são descontados diretamente do salário, antes mesmo que o pagamento caia na sua conta.
Com isso, você não precisa se preocupar em lembrar de pagar as parcelas do empréstimo todos os meses, já que elas são quitadas automaticamente.
Antes de solicitar o empréstimo consignado para o banco, é preciso checar se a empresa possui registro junto à instituição financeira. Esse registro é necessário para que a solicitação de empréstimo seja aprovada. Há ainda a necessidade de aprovação do setor de Recursos Humanos da empresa em que você é contratado.
No caso de pensionistas, funcionários públicos e aposentados, conseguir a aprovação para empréstimos consignado é ainda mais fácil, já que o banco entende que as pessoas que se enquadram nesses grupos possuem uma estabilidade financeira ainda maior do que quem trabalha com carteira assinada.

Há restrições?

A primeira exigência é que você trabalhe com carteira assinada, seja funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS. Se for autônomo, por exemplo, por mais que tenha uma renda fixa todo mês, não poderá solicitar o empréstimo consignado para o seu banco.
A outra é que, mesmo se enquadrando nessas categorias, o banco ainda vai fazer uma análise do seu histórico como pagador. E, caso o banco considere que você não é um bom pagador, ele pode negar o empréstimo.
Outra restrição é quanto ao valor máximo das parcelas, que não pode ultrapassar 35% do salário ou do benefício. Essa é uma restrição imposta pelo Banco Central, que entende que parcelas acima dessa porcentagem poderiam comprometer a sua vida financeira. Ou seja, se você recebe o equivalente a um salário mínimo R$ 937, o valor máximo da parcela será de R$ 328.

O empréstimo consignado é uma excelente alternativa para quem precisa de dinheiro a juros baixos.

Taxas

As taxas de juros para essa modalidade de empréstimo são bem menores do que as aplicadas em outras formas de crédito. Ela chega a ser até 10 vezes menor do que as taxas do cheque especial e do cartão de crédito.
Claro que há variações entre as diferentes instituições bancárias, mas ela fica em torno de 1,90% ao mês. O empréstimo consignado precisa ser solicitado no mesmo banco em que você recebe o seu salário. E, nesses casos, pesquisar as taxas mais baratas não adianta muito. De qualquer forma, é sempre bom e recomendado tentar negociar taxas menores e condições melhores de contrato com o seu gerente.

Quais são as vantagens e desvantagens?

Vantagens

Menores taxas de juros

Uma das grandes vantagens para quem contrata o empréstimo consignado é que as taxas de juros são menores do que aquelas praticadas em outros tipos de empréstimo. Isso acontece porque o banco tem a certeza de que você irá honrar a dívida, e a garantia de pagamento é justamente o seu salário.

Rapidez na liberação do dinheiro

Após a aprovação, o dinheiro é disponibilizado rapidamente – para alguns bancos ele fica disponível na hora, na conta do cliente. Em outros casos, ele cai na conta em até 24 horas da assinatura do contrato. Sendo assim, se você precisa de dinheiro rapidamente, para cobrir alguma emergência, por exemplo, esta é uma grande vantagem de se solicitar o empréstimo consignado.

O empréstimo pode ser concedido mesmo para negativados

Uma outra vantagem é que se você tem o CPF negativo, estiver trabalhando e não possuir muitas inadimplências no seu nome, pode ser que o banco libere o empréstimo. Isso porque, como o banco considera que o salário é uma garantia, e os valores são descontados diretamente dele, as chances de não pagar as parcelas são mínimas.

Desvantagens

Perda de emprego

Mas o empréstimo consignado possui algumas desvantagens: caso você perca o emprego, por exemplo. É preciso verificar o que o contrato diz se isso ocorrer. Algumas instituições exigem que, se você for contratado de empresa privada e perder o emprego, a dívida seja paga por inteiro. Outros casos preveem ainda que 30% do valor recebido na rescisão contratual seja descontado e utilizado para pagar o empréstimo.
Caso você perca o emprego durante o pagamento de um empréstimo consignado, pode ser que você precise renegociar a sua dívida. Isso poderá gerar um acréscimo no valor e a aplicação de taxas de juros maiores do que as negociadas anteriormente.

Comprometimento da renda

É importante lembrar que o empréstimo consignado acaba comprometendo uma parte do seu pagamento. Se você contrair um empréstimo por muito tempo, o valor do seu salário também estará comprometido por um longo período. Então, se acontecer qualquer imprevisto durante os meses em que estiver pagado as parcelas, a sua situação financeira poderá ficar comprometida.

Não pode ser suspenso

Outra desvantagem desse tipo de empréstimo é que não é possível adiá-lo ou suspender o pagamento de alguma parcela. Portanto, você pode acabar ficando no vermelho.
Ainda tem alguma dúvida sobre o que é empréstimo consignado? Deixe o seu comentário abaixo. Compartilhe também este artigo nas suas redes sociais e com amigos e familiares.

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